知识普及 丨什么是支付宝微信“断直连”？用户有什么影响？

从6月30日起，包括微信、支付宝在内，所有网络支付都实行"断直连"，必须统统经过网联。那么，"断直连"对消费者、商户有影响吗？今天，我们一起来分析一下。

什么是"断直连"？

简单来说，在条码支付收单的场景下，以前微信支付、支付宝等第三方支付走的是银行直连模式，资金流通的过程走的是"支付宝/微信→银行服务商--收单机构→商户"的模式。

在"断直连"落地后，也就是银行关闭第三方支付机构直接代扣通道后，将在原先的交易路径环节中，加入"银联/网联"，交易路径成为"支付宝/微信→银联/网联--收单机构→商户"，由银联/网联承担清算服务方。

网联接入

为何要实行"断直连" 好处是什么？

央行推动网联成立的意图非常明显：利于监管。近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

1.对大型第三方支付机构的影响：网络支付清算平台网联的建立，目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式，解决困扰已久的备付金集中管理难题；

2.洗钱不好洗了：第三方支付机构的每笔转账交易，都将被央行看清楚。而在此之前，由于交易是"直连模式"，央行看不到第三方支付的"完整的资金转移链条"，不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为；

3.央行通过网联，获得了更多的金融大数据：央行设立了一个"网联"，等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央行这来了；

4.网联上线将对消费者带来一定利好：专家表示，线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务。

监管升级

"断直连"对消费者和商户有影响吗？

接入网联后，消费者就不能通过余额宝或银行卡直接支付，要先充值到支付宝余额后才能使用，微信同样如此。

无论微信接入银联还是支付宝接入网联，改变的只是交易路径，所以，对消费者来说，并没有实质影响。

同样的，作为收款方，商户收款也不会受到实际影响。